Các loại bảo hiểm, khi hành nghề tại Đức

Tài sản cửa hiệu bao gồm toàn bộ máy móc thiết bị, đồ dùng dụng cụ và hàng hoá, trị giá được tính theo ngạch đăng ký kinh doanh. Mỗi ngạch đăng ký kinh doanh có chế độ bảo hiểm khác nhau, vì thế việc bảo hiểm đúng ngạch kinh doanh là điều hết sức quan trọng. Trường hợp bảo hiểm sai ngạch đăng ký kinh doanh, hãng bảo hiểm có quyền từ chối trách nhiệm hoặc cắt giảm chế độ đền bù khi có sự cố bảo hiểm xảy ra. Vì thế, kể cả trước khi ký hợp đồng bảo hiểm và sau đó, trong quá trình kinhd oanh, bất kể có thay đổi nào về hình thức kinh doanh, giá trị tài sản… khách hàng phải có trách nhiệm thông báo cho hãng bảo hiểm biết. Tài sản khác ngạch kinh doanh, đa số cũng được các hãng bảo hiểm chấp nhận đền bù nhưng ở mức độ hạn chế, thường là chỉ khoảng 15-20% tổng giá trị tài sản. Ví dụ khi đăng ký bảo hiểm là một cửa hàng quần áo thì lúc có sự cố rủi ro xảy ra, đồ Geschenkartikel trong đó chỉ được bảo hiểm tối đa là 15% hoặc 20% tổng giá trị tài sản của cửa hiệu này hoặc bằng một giá trị nào đó ghi trong hợp đồng cho các mặt hàng không nằm trong chính ngạch.

Ngoài việc đăng ký bảo hiểm đúng ngạch, nhất thiết phải bảo hiểm đúng giá trị tài sản của cửa hiệu để tránh tình trạng bảo hiểm thừa hoặc bảo hiểm thiếu. Bảo hiểm thừa có nghĩa là phải đóng lệ phí cao nhưng vô ích, còn bảo hiểm thiếu sẽ không được đền bù xứng đáng lúc có sự cố rủi ro xảy ra. Sự cố rủi o thường là trộm cắp cạy cửa ngoài giờ làm việc, hoả hoạn, đường ống nước vỡ, bão lớn, mưa đá hoặc ngập lụt… Nhưng không phải hợp đồng bảo hiểm nào cũng bao gồm tất cả những rủi ro này và không phải ngạch kinh doanh nào cũng cần bảo hiểm hết tất cả những rủi ro đó. Vì vậy, gặp chuyên gia bảo hiểm để được tư vấn trực tiếp, xem lựa chọn hợp đồng nào phù hợp với nhu cầu của mình là điều rất cần thiết. Không có bảo hiểm đắt hay bảo hiểm rẻ mà thực ra chỉ có bảo hiểm hợp lý hay không hợp lý với nhu cầu của khách hàng. Có những hợp đồng bảo hiểm tưởng là rất rẻ, nhưng thực ra quyền lợi bảo hiểm được hưởng chẳng có gì hoặc giá trị bảo hiểm rất thấp. Tồi tệ hơn là khách hàng không được tư vấn kỹ để biết rõ về chế độ bảo hiểm trong hợp đồng. Đến khi có sự cố bảo hiểm xảy ra khách hàng đòi chế độ mới vỡ lẽ thì đã quá muộn. Lúc đó hãng bảo hiểm sẽ dựa vào hợp đồng và tính chất của sự việc xảy ra để quyết định bồi thường theo luật định. Không hãng bảo hiểm nào được phép từ chối bồi thường một cách vô lý và không có lý do. Cũng chẳng có một hãng bảo hiểm nào dám “lừa đảo” ở một đất nước pháp quyền như CHLB Đức cả. Có chăng chỉ là sự vô cẩn của khách hàng khi làm hợp đồng nhưng không tìm hiểu kỹ về nội dung của nó. Ngoài việc bảo hiểm các loại rủi ro trên, khách hàng có thể yêu cầu có thêm chế độ bồi thường thiệt hại thất thu khi phải ngừng kinh doanh  do sự cố gây ra, để có tiền trả tiền nhà, tiền công nhân, thu nhập của người chủ…

Hệ thống kính trong và ngoài cửa hiệu cũng là một phần cơ sở vật chất của cửa hiệu mà người chủ có nghĩa vụ giữ gìn và bảo quản. Có rất nhiều người nhầm tưởng rằng, trách nhiệm đó thuộc về chủ nhà Vermieter, nhưng thực ra không phải thế. Nếu muốn có chế độ bảo hiểm khi bị vỡ kính, người chủ cửa hiệu phải tự đứng ra làm hợp đồng. Bảo hiểm kính sẽ bồi thường thiệt hại khi kính vỡ vì lý do bên ngoài gây ra hoặc do chủ quan vô ý. Tuy nhiên mỗi hãng bảo hiểm có chế độ bồi thường bảo hiểm kính, với thang mức cơ bản (Standardtarif) khác nhau. Ở hãng Allianz chỉ là hệ thống kính bên ngoài cửa hiệu (Außenverglasung, ví dụ cửa sổ) thì ở hãng bảo hiểm ERGO là cả bên ngoài và bên trong (Innen – und Außenverglasung),nghĩa là kể cả toàn bộ gương kính bên trong cửa hiệu, bàn kính tủ kính… Cách tính lệ phí bảo hiểm từng hãng cũng khác nhau. Có hãng dựa theo diện tích thực của kính, có hãng lại dựa theo giá trị toàn bộ hệ thống gương kính. Cách tính nào có lợi cho khách hàng hơn, phụ thuộc vào từng trường hợp cụ thể.

Đối với tất cả các loại bảo hiểm, việc đền bù thoả đáng sau khi sự cố rủi ro xảy ra là vấn đề cần quan tâm nhất. Để đạt được điều đó việc công tác chặt chẽ và hiểu biết lẫn nhau giữa hai bên là điều không thể thiếu.