Bạn nên chú ý gì với những chiêu quảng cáo lãi suất từ ngân hàng Đức?

Có nhiều gói sản phẩm được quảng cáo với những Extrazins (lãi suất đặc biệt), Zinsboni (phần thưởng lãi suất), Wachstumszinsen (lãi suất tăng trưởng). Như vậy là các nhà đầu tư thường được hứa hẹn nhận thêm một tỉ lệ phần trăm lãi suất nào đó (phần lãi suất được khuyến mại). Tuy nhiên, trên thực tế, nhiều người không thể biết được mức lãi suất cơ bản nằm ngoài phần lãi suất được thưởng đó là bao nhiêu. Khác với cho vay trả góp hay cho vay xây dựng, đối với các khoản tiết kiệm, các tổ chức tín dụng không nhất thiết phải thông báo lãi suất thực tới khách hàng.

Các nhà đầu tư nên chú ý tới các mức lãi suất mà các ngân hàng quảng cáo: Đối với các tài sản tiết kiệm có các mức lãi suất được phân chia dạng bậc thang, các ngân hàng thường tập trung việc quảng cáo của họ vào mức lãi suất cuối cùng – mức cao nhất có thể. Đối với một khoản đầu tư tiền mà lãi suất của nó có thể tăng hàng năm nhưng người tiết kiệm chỉ nhận được lãi suất trung bình vào năm đáo hạn – được ước lượng theo các mức lãi suất riêng qua từng năm. Ví dụ, lãi năm 1 là 1,5%, năm 2 là 2,0%, năm 3 là 2.5%, năm 4 là 2,75%, năm 5 là 3,0%, năm 6 là 3,5%, năm 7 là 5,0%. Như vậy, ngân hàng sẽ thường quảng cáo là mang đến cho bạn „các mức lãi suất cao tới 5,0%“. Trong trường hợp như vậy, nhiều khách hàng đã nghĩ tới và ước lượng tỉ lệ hoàn vốn mà họ đạt được có thể từ 3,5-4,0%. Tuy nhiên, họ chỉ có thể nhận được mức trung bình là 2,89%.

Lưu ý với thuật ngữ Bonuszins: Các kế hoạch tiết kiệm của ngân hàng thường lôi kéo khách hàng bằng những mức thưởng lãi suất 50, 75 hoặc 100%. Thực tế là, trong những con số đó, ngân hàng đã tính mức lãi suất cơ bản thấp hơn và các mức thưởng lãi suất cao chỉ được nhận sau nhiều năm tiết kiệm.

Ví dụ về kế hoạch tiết kiệm ngân hàng của Postbank : Tổ chức này đưa ra mức thưởng tiền mặt lên đến 100% tỉ lệ hoàn trả hàng năm. Tuy nhiên điều này chỉ có thể đạt được sau 25 năm tiết kiệm và được nhận một lần duy nhất. Ai hàng tháng đầu tư 50 Euro, như vậy sẽ nhận được 600 Euro tiền thưởng từ ngân hàng đúng sau 1/4 thế kỷ. Trong khi đó, mức lãi suất cơ bản trên thực tế chỉ là 0,25% và được Postbank miêu tả trên website của hãng là „mức sinh lời cơ bản hấp dẫn“. Do vào năm tiết kiệm đầu tiên, khách hàng sẽ không nhận được tiền thưởng, nên mức sinh lời của khoản tiền được trả chỉ là 0,25%. Đến năm thứ 2, Postbank mới dành tặng khách hàng mức thưởng là 1,0%, tương ứng với 6 Euro trong ví dụ này. Vì vậy, lợi suất trong năm thứ 2 chỉ nhích hơn con số 0,25% một chút, không đáng kể. Kết quả cuối cùng cho 25 năm tiết kiệm là một mức lợi suất 2,95 %.